Savings Bank Board Sergey Naumov: "Tenemos miles de millones de pérdidas debido a la agresión, pero Rusia pagará"

Quién es: Presidente de la Junta de Savings Bank por qué es: un banquero experimentado que ha estado trabajando en el sector bancario durante más de 25 años, tiene un MBA (Kassel International Management School, Alemania), experiencia en Price Waterhoopers. Durante su carrera, encabezó bancos como Ucrsibbank, Praveex Bank, Piraeus Bank. Desde noviembre de 2020 - Presidente de la Junta del Estado de Ahorro del Estado.

La invasión de Rusia de Ucrania el 24 de febrero de 2022 - ¿Qué sucedió ese día en su oficina y banco de ahorros en general? ¿Cuáles fueron las primeras conversaciones, decisiones? Esa mañana me desperté de las explosiones a dos kilómetros de la casa, pronto la familia fue al sótano y fui a trabajar en la oficina central del banco. Debo decir que nos estábamos preparando para tal escenario en los ahorros.

Por supuesto, no teníamos información específica sobre la ofensiva, en todos los lados había: "No habrá ofensivo, nadie irá a Kiev tampoco". Pero aún comenzamos a prepararnos activamente para la invasión a fines de 2021. Incluso antes, se desarrollaron planes ininterrumpidos, según lo requerido por la NBU. Posteriormente, actualizamos estos planes y comenzamos a exportar a lugares seguros y documentos importantes de posibles ciudades de combate.

Se entendió que el ataque a Kiev también podría ser y, por lo tanto, desarrolló un plan de evacuación para los trabajadores clave, así como trasladar algunos equipos a ubicaciones de respaldo. Por supuesto, el 24 de febrero tuvimos reuniones, se refería al trabajo ininterrumpido del banco e incluso la gestión de activos y pasivos. Luego, la NBU inmediatamente comenzó a introducir límites para reducir el grado de pánico, y las personas retiraron activamente dinero.

Teníamos una tarea importante: proporcionar todas las oficinas de efectivo. Hemos desarrollado rutas seguras y las implementamos activamente el 24 de febrero. Todos en el banco de ahorros entendieron sus responsabilidades. No hubo descanso en la gestión del banco, transfirimos sus actividades a los rieles militares de inmediato. Aunque, por supuesto, para todos nosotros, la invasión de Rusia fue un shock, y la situación emocional no es muy.

Los eventos se desarrollaron muy rápidamente, y ciertas regiones estaban en el epicentro de las hostilidades. ¿Que paso ahi? Para el 24 de febrero, hemos eliminado los valores de estas regiones, dejando solo el efectivo operativo. Al mismo tiempo, había una tarea: permanecer presente en estas regiones. En la región de Kherson, las sucursales funcionaron hasta la última: tomamos la decisión de cerrar la rama solo cuando los invasores aparecieron en su puerta.

Fue en Kherson que las ramas funcionaron durante algún tiempo cuando las tropas rusas ya estaban allí. Se han realizado muchos trabajos para evacuar a los empleados de regiones peligrosas. En Kiev, muchos trabajadores dejaron pánico, algunas ramas no funcionaron por un tiempo. Donde estaba la oportunidad, transferimos al personal de otros departamentos.

De Kiev, organizamos la evacuación de los trabajadores cuando la situación era muy peligrosa en algún momento debido a los grandes ataques de misiles a gran escala. Algunos empleados se iban a sí mismos, nuestros colegas del departamento de seguridad estaban desarrollando formas de llegar a las regiones occidentales. Los vagones de evacuación de Ucrzaliznytsia ayudaron. Lo más importante fue garantizar la gestión adecuada del banco. No fue fácil en esos días, pero nos enfrentamos.

En los primeros meses de la guerra, para muchas empresas y bancos, el tema del personal, tanto el mantenimiento del personal como la protección física de quienes se encontraron en las áreas de combate. ¿Cómo reaccionó al banco de ahorros? ¿Muchas pérdidas de personal sobrevivieron al banco para 2022? ¿La migración en general afectó el trabajo de los antecedentes y las ramas? Muchos de nuestros empleados fueron al extranjero, pero muchos han regresado.

Especialmente después de la resolución de CMU de que los empleados de las empresas estatales deben estar en Ucrania, de lo contrario podemos liberarlos. Algunos de los empleados finalmente dispararon a su propia solicitud. En total, el número de personal disminuyó en 5 mil durante el año pasado. Por varias razones, incluso a través de la migración. Pero hay otras razones, como la centralización de las funciones y la mejora de la eficiencia de todos los procesos.

Comenzamos estos proyectos en 2021 y continuamos implementándolos a pesar de la guerra. ¿Cuántas sucursales del banco se vieron afectadas como resultado de la agresión a mediados de febrero de 2023, y cuánto estimas la pérdida del banco, en particular a través de la ocupación de parte de los territorios ucranianos? Tenemos 164 compartimentos dañados de acuerdo con la información disponible. Hay 19 sucursales en la región de Donetsk, ninguna sucursal está trabajando en Lugansk.

Sin embargo, inmediatamente restauramos el trabajo de las ramas en el área desindustrial. Hay tres sucursales en Kherson, una sucursal en Izium, un gran Burluki, se ha abierto en la región de Kharkiv. Por supuesto, los ahorros regresaron a Bucha, Irpen, al distrito de Makariv. En cuanto a las pérdidas, actualmente estamos auditando para calcular completamente las pérdidas causadas por la agresión del banco de ahorro.

Tenemos dos categorías de pérdidas: directas (alrededor de 360 ​​millones de UAH) debido a la destrucción y el daño, así como a la indirecta. Las pérdidas totales se estiman actualmente por miles de millones de hryvnias. El trabajo sobre la pérdida de pérdidas está en curso. Pero esta cantidad también incluye reservas que se formaron bajo préstamos emitidos a la zona roja (cerca de la línea del frente y en el territorio temporalmente ocupado).

Por cierto, los préstamos, que se encuentran en los territorios ocupados, ya hemos reservado al 100%. En total, tenemos 12 mil millones de UAH de reservas para el año. Además, los gastos administrativos del banco, que se aplican al personal, a través de la provisión de asistencia financiera y el aumento de los salarios al comienzo de la agresión, así como la seguridad energética. También tenemos en cuenta la ganancia realizada.

¿Será enviado a los tribunales internacionales (o ya presentado) para Rusia debido a estas pérdidas? Ya enviado. Ahora tenemos un caso exitoso sobre Crimea: el 7 de diciembre de 2022, el Tribunal de Casación de Francia ha completado la queja de casación de Oschadbank y apoyó la posición de la institución financiera ucraniana en una disputa contra la Federación Rusa con respecto a la compensación de las pérdidas causadas por anexión de Crimea ucraniana.

Es decir, el Tribunal de Casación dejó la decisión del Tribunal de Arbitraje de París del 26 de noviembre de 2018, según el cual Rusia está obligada a compensar los daños del banco de ahorro como resultado de la anexión. El caso fue considerado por más de seis años. Ahora el monto pagadero de acuerdo con la decisión de arbitraje, dada los intereses, es de $ 1. 5 mil millones.

Estamos trabajando en cómo usar este juicio para encontrar los activos de los rusos, confiscar y así reembolsar el daño al banco. Se realizó un trabajo duro y cuidadoso, lo que tiene un buen resultado: una decisión judicial a favor de Oschad.

Estamos trabajando en cómo usar este juicio para encontrar los activos de los rusos, confiscar y compensar el daño bancario, también hemos presentado una demanda contra el TEDH sobre pérdidas durante una guerra a gran escala y trabajaremos para reembolsar todas nuestras pérdidas . Hemos tomado esto activo, tenemos asesores, tenemos un plan de trabajo. Creo que tenemos buenas perspectivas para compensar a Rusia.

Ahora se ha creado una comisión especial, recopilamos datos sobre pérdidas, cooperamos con el Ministerio de Justicia y planificamos medidas apropiadas. Todavía no se sabe si será el único reclamo de Ucrania, o de bancos estatales, o por separado del banco de ahorros. Creo que muchas compañías y bancos demandarán a Rusia debido a grandes pérdidas causadas por la agresión.

Necesitamos "correr", recopilar rápidamente todos los datos para prepararnos para una lucha legal difícil contra el agresor. Los préstamos en los primeros meses después de una invasión a gran escala fueron suspendidos por todos los bancos. ¿Banco de ahorro cuando se devuelve al mercado de préstamos comerciales? No dejamos de préstamos, los límites para las empresas y las personas no cancelaron. Savings Bank continuó haciendo posible usar préstamos.

Y si la compañía ya estaba bajo fuego, ¿también recibió crédito? Sí, recibió dentro de los límites de crédito existentes. No pudimos decir que estábamos cerrando la línea de crédito porque la capacidad de la empresa está en la zona de guerra o pedirle a la compañía que pague el préstamo más rápido. Si se hace, la compañía perderá la oportunidad de pagar por los empleados, contrapartes y continuar sus actividades.

Por supuesto, tuvimos y sigue siendo la distribución de las áreas donde se encuentra el negocio: rojo y verde. Hemos llevado a cabo y monitoreamos situaciones comerciales, cómo se sienten, si se necesita reestructuración. Sí, consideramos nuevos límites más lentamente, pero a fines de marzo financiamos activamente las empresas agrícolas. Se trataba de seguridad alimentaria, que proporcionaba una campaña de siembra.

Savings Bank emitió agroenterprisas 5 mil millones de UAH durante el período de siembra, durante abril a mayo, y luego comenzó a conectarse con varios proyectos importantes para el país, para emitir préstamos para la compra de combustible, equipos de energía, para financiar el trabajo de crítica Enterprisas de infraestructura. Hemos aumentado la cartera en el segmento de negocios pequeño y mediano en casi un 90%el año pasado. De hecho, hicimos lo que suelen no hacer los bancos.

Muchos bancos privados, si algo similar sucede en el país, se comportan como avestruces, se dirigen en la arena. Inmediatamente "no hacemos nada, vemos". Pero Oschadbank continuó prestando, por lo que las empresas, cuando vimos que continuábamos emitiendo préstamos, mejor cumplieron su deuda. Creo que esto es precisamente porque no nos detuvimos en el financiamiento comercial.

Por supuesto, se introdujeron las vacaciones de crédito, según lo recomendado por la NBU, y esto también ha funcionado para mejorar la disciplina de pago: ahora tenemos un alto nivel de interés en los préstamos comerciales. Cuando se trata de préstamos comerciales, generalmente se trata de programas estatales "5-7-9%" y otros.

¿El banco ahora tiene programas para aquellas empresas que, por ejemplo, no cumplen con los criterios del programa de crédito estatal? Sí, el programa estatal permite recibir fondos a tasas de interés del mercado más bajas, pero no todas las empresas cumplen con sus criterios. Los ahorros también emiten préstamos fuera de los programas estatales, es decir, en las condiciones del mercado. Así es como financiamos grandes clientes corporativos.

Ciertas empresas agrícolas están en parte en las condiciones del programa, y ​​en parte no. Sin embargo, por supuesto, las pequeñas y medianas empresas son más interesantes para obtener un préstamo dentro del programa estatal: hemos aumentado los préstamos MMSB (micro, pequeñas y medianas empresas) gracias a los programas gubernamentales. Por cierto, Savings Bank reconstruyó todos los procesos apropiados: simplificó el procedimiento para emitir préstamos.

También afectó la dinámica de nuestra cartera. Como señalé anteriormente, durante el año los préstamos de IAS han aumentado en un 90% a UAH 17. 5 mil millones. Por mencionar, hace unos años, la cartera de préstamos de PYME ascendió a UAH 5 mil millones, hace siete años, solo UAH 2 mil millones. Las tareas planificadas para 2023 aumentan la cartera de préstamos a 21 mil millones. En enero-febrero, se emitieron alrededor de 350 préstamos por valor de 1 mil millones de UAH.

En su opinión, ¿qué industrias son más necesarias por los fondos bancarios ahora? ¿Qué sectores de la economía suelen ser préstamos? Todas las industrias que se relacionan con el soporte vital de los ciudadanos requieren fondos. Es la industria alimentaria, la producción agrícola, el comercio, la seguridad de los productos, los proyectos de logística.

Nuestro sistema de energía ahora sufre de destrucción a través del disparo de cohetes, y estamos considerando financiar los proyectos de restauración de la infraestructura crítica. Tenemos instrucciones estratégicas que han sido aprobadas por la CMU para todos los bancos estatales. También es transporte, agricultura, empresas afectadas por hostilidades. Hemos desarrollado una estrategia de tiempo de guerra y la implementaremos.

Negocios en Ucrania ¿Lo considera audaz? ¿Está listo para obtener préstamos de desarrollo ahora para crecer, desarrollar nuevos proyectos, invertir en el futuro? Hay una demanda de préstamos. Sí, él no es el que estaba antes de la guerra, pero las empresas están girando y también para préstamos de inversión. Los programas estatales de préstamos ayudan a las empresas en problemas de inversión particulares. Durante 2022, los préstamos de IAS aumentaron en un 90% a UAH 17. 5 mil millones.

Las tareas planificadas para 2023 aumentan la cartera de préstamos a 21 mil millones. Por ejemplo, tenemos un programa de garantías de crédito de la agencia de crédito de exportación. Los ahorros ya han emitido 15 créditos para estas garantías. Por lo tanto, los prestatarios necesitan una promesa más pequeña, porque ahora es muy difícil para el 100% cubrir el monto del préstamo por parte de las empresas. Trabajamos con organizaciones internacionales.

El Banco Europeo de Inversión ha aumentado los límites de Oschad. Ahora tenemos un límite adicional de 25 millones de euros para financiar MMSB utilizando una garantía. El EIB garantiza el 70% del préstamo, y el 30% debe ser asegurado por el cliente (compromiso). Esto simplifica la obtención de un préstamo. Las empresas están listas para obtener préstamos de desarrollo, porque nuestro negocio es realmente audaz.

Oschadbank es un socio bancario exclusivo del programa Eborot, en el que el gobierno ya ha proporcionado 1. 500 millones de UAH de atención de subvenciones de negocios. No es necesario devolver subvenciones sujetas a los requisitos para la creación de empleo, y el negocio ahora está listo para crearlas. Ayudamos a los empresarios a comprar generadores, las administraciones militares regionales están involucradas en esto junto con nosotros.

Oschadbank tiene memorandos con Transcarpathian, Chernivtsi y Lviv OVA, en el que este último compensa o planea compensar la primera contribución o parte del porcentaje del negocio que recibimos. Ahora no estamos hablando de una escasez de aplicaciones de empresarios. Por el contrario, vemos el interés de las empresas en el financiamiento. En el Banco Nacional se dice: la cantidad de préstamos que no funcionan de los bancos han aumentado a UAH 432 mil millones.

Allí aconsejan a los bancos que utilicen un enfoque equilibrado para la evaluación del riesgo de crédito. Los bancos también deben llevar a cabo una reestructuración flexible para los prestatarios. ¿Cuál es su impresión de una situación con préstamos que no funcionan y cómo se acerca a Oschadbank esta pregunta bastante problemática? Los ahorros tienen una buena cartera de préstamos, es decir, nuestros clientes son bastante disciplinados. Por ejemplo, en cuanto a MMSB, tenemos el 11.

6% de una cartera de préstamos no servicios. En la zona roja, esta cifra es más alta, en regiones seguras, más baja. Durante los últimos tres meses del año pasado y un mes del Año Nuevo, fue posible reducir el porcentaje de préstamos que no funcionan de alguna manera: hemos acordado con los deudores en la reestructuración para que pudieran ingresar el cronograma de reembolso. Estamos constantemente trabajando con aquellos que están en territorios ocupados temporalmente.

Tenemos muchos préstamos no laborales que se han formado desde las crisis anteriores hasta una guerra a gran escala. Sí, el crecimiento de NPL se debe a la guerra, pero aún no es acrítico. Como señalé anteriormente, la cantidad total de reservas formadas es UAH 12 mil millones. Una participación más grande está formada por los viejos préstamos que no no funcionan, donde la reestructuración fue y el servicio se suspendió como resultado de una guerra a gran escala.

¿Ha cambiado últimamente la evaluación del riesgo de crédito últimamente? Sí, ha cambiado. Ahora han surgido otros riesgos, porque hay una guerra y de ninguna manera podemos reducir su impacto potencial. Al mismo tiempo, también entendemos que el negocio quiere trabajar. Tratamos de compensar los riesgos militares a expensas de los programas y garantías estatales e internacionales.

Ahora los ahorros son más flexibles, su gestión de riesgos se ha adaptado después de la terapia de choque de febrero-marzo de 2022, pero el control no se ha deteriorado. La economía debe desarrollarse, e intentamos analizar cada empresa para continuar con préstamos, no ponerla en una pausa debido a los altos riesgos generales.

¿Hay expectativas de que después de la guerra NPL comience a reducirse, incluso gracias a la asistencia esperada de los países asociados, desde la inversión para la recuperación de la posguerra? Hay la sensación de que sucederá. Habrá más dinero en la economía, habrá mucho trabajo. Las inversiones y los fondos internacionales impulsarán al desarrollo en todos los sectores. En mi opinión, esos clientes de We Now Finance serán restaurados.

Si una empresa en el territorio ocupado temporalmente continúa funcionando y tiene capital de trabajo, ¿devuelve el préstamo o qué sucede con sus deudas? Hay momentos en que la compañía continúa pagando, aunque está en ocupación. Hay casos en los que la compañía está completamente destruida y reservamos tales préstamos en un 100%. Estudiamos cada caso para comprender si pueden pagar su deuda.

Si no hay opciones en absoluto: la empresa se destruye físicamente y los fondos para el préstamo no pueden regresar, entonces consideramos la oportunidad de arreglar las pérdidas y esperar reparaciones de la Federación Rusa, que cubrirán nuestras pérdidas de no -Return de este préstamo. Para evitar la destrucción de los negocios, tratamos de revivirlo, tenemos el programa apropiado. Catorce empresas ya han sido reubicadas en regiones seguras.

Los préstamos que no funcionan afectan el resultado financiero debido a las reservas. Vemos que Oschadbank para 2022 recibió una ganancia de UAH 690 millones.

Це менше, ніж у мирному 2021 році, — якими були головні причини скорочення прибутку і якими були ключові можливості заробити прибуток взагалі у складних умовах 2022 року? Звичайно, отримати прибуток ми змогли завдяки тому, що продовжували кредитувати і відповідно нарощували портфель.

Це сприяло збільшенню процентного доходу. Протягом минулого року він зріс на 1,1 млрд грн. Комісійний дохід трішки знизився, але теж був непоганим, та компенсувався торговельним доходом з валютою. У цілому дохід Ощадбанку був вищим ніж у 2021 році, проте витрати теж зросли.

Важливо, що ми були та є операційно прибутковими. Також позитивний вплив на чистий прибуток мали індексні ОВДП у капіталі Ощаду: це такий своєрідний хедж на випадок кризи та девальвації гривні.

В 2015 році банк був капіталізований цінними паперами, вартість яких, в том числі, була прив’язана до курсу валют. Якщо девальвація, то капітал хеджирується переоцінкою індексних ОВДП. До речі, попередньо в січні 2023 року Ощад має чистий прибуток понад 2,2 млрд грн.

Прибутковість все ж важлива для збереження капіталу в умовах війни. Яка ситуація зараз із капіталом? Коли може знадобитися докапіталізація банку? Сьогодні це не потрібно.

Ощадбанк є прибутковим, і все резервування компенсовано частково операційним прибутком, частково індексацією. Але прибуток має бути підтверджений незалежним аудитом, який зараз якраз триває.

Ощад здатний без вливання капіталу утримувати його адекватність на достатньому рівні – вищому за вимоги НБУ. Зараз маємо 15% адекватності регулятивного капіталу станом на 1 лютого 2023 року, а за нормативами потрібно мати не менше 10%. Це добрий запас міцності.

Банк також залишається ліквідним. Які кредити для фізичних осіб зараз в пріоритеті? Чи буде Ощадбанк розвивати автокредитування та іпотеку? На даний момент у пріоритеті іпотека та автокредитування: ці сегменти ми будемо розвивати.

Щодо іпотеки, наприклад, акцент робимо на державній іпотечній програмі. Програму "єОселя" спрямовано на певне коло споживачів, і обмежень там багато. Сподіваюсь, що її умови будуть змінюватись, і видач у 2023 році буде більше.

Автокредити Ощад надає в межах ринкової програми, ми активно співпрацюємо з партнерами. Кеш-кредитування теж розвивається. Попит на кредити для фізосіб порівняно з довоєнним періодом суттєво впав.

Ощад видав 1 млрд грн автокредитів минулого року, а у 2021 році було 1,89 млрд грн. Водночас за "єОселею" зі старту програми видано 670 млн грн, а це 73% усього обсягу виданих банками-партнерами кредитів.

Наша мета — залишаться лідером в цих сегментах, зважаючи на досягнення в 2022 році за часткою на ринку (автокредити та іпотека – більше 50%), тому і в поточному році плануємо тримати такі темпи.

Як змінилося іпотечне кредитування в регіональному розрізі? Попит на іпотеку – в умовно безпечних регіонах. Значна частина позик видається у західних регіонах та в столиці. Люди розуміють, що купувати житло в місті поруч з лінією фронту недоцільно.

У червоній зоні ми й самі надавати іпотечні кредити не будемо. У Києві, Львові, інших містах у західних областях Ощад стабільно надає позики на придбання житлової нерухомості. У Ощадбанку 425 відділень у мережі Power Banking.

Які ваші враження від спільної системи з іншими банками? Це крута ідея, коли клієнт будь-якого банку може скористатись базовими сервісами у відділенні іншого банку. Наприклад, отримати готівку в рамках єдиних лімітів для всіх банків.

Спільно з іншими фінустоновами за ініціативи НБУ ми створили мережу Power Banking, яка працюватиме навіть за умови повного блекауту. Під час перебоїв зі світлом може бути життєво важливо зняти кошти чи здійснити переказ. Для цього і призначено спільну банківську мережу.

Яким став вплив блекаутів на роботу банку, що довелось змінювати, скільки інвестувати в обладнання, як змінювати графік роботи, як долали усі негаразди, з цим пов’язані? Вплив блекаутів на Ощадбанк був, але не критичний, тому що безперебійно працюють електронні канали банківського сервісу.

Але ми почали процес закупівлі генераторів, готуючись до можливих перебоїв з електропостачанням ще до того, як НБУ запропонував створити мережу Power Banking. Певний вплив блекаути мали на комісійний дохід, адже тоді деякі відділення не працювали.

Відсутність живлення більше вплинула на бізнеси, які не змогли через це працювати и їх фінансовий стан погіршився.

А як щодо технологічних збоїв, які можуть відбуватися через відсутність електроенергії? Ощад має резервні канали живлення всіх критичних систем: коли один канал не працює, застосовується інший.

Є потужні генератори, жодного разу під час блекаутів у нас не було перебоїв в операційних системах. В 2022 році ми взагалі не мали жодних проблем у роботі ІТ систем. Це, певно, один із найбільш стабільних років у цьому компоненті.

15 лютого минулого року і Ощад, і інші банки та держустанови зіткнулися з потужною хакерською атакою, але за дуже короткий час змогли її відбити. Після цього захист було суттєво посилено. Облікова ставка – 25%. Проте депозити у великих банках – 7-11% річних.

І ось НБУ оголосив про посилення вимог до резервування коштів на поточних рахунках і рахунках "до вимоги".

Чи відчуваєте вже вплив рішення НБУ? Яким чином, за вашими спостереженнями, реагує ринок на посилення вимог регулятора? Чи будуть зростати депозитні ставки? Ринок зреагував на нову ставку ще влітку минулого року. Але не весь, оскільки банки мають дуже багато ліквідності.

Зараз після підвищення вимог до резервування ми відчуємо зростання відсоткових ставок за депозитами. Чого прагне Нацбанк? Трансмісії, щоб упоратись з інфляційним тиском – це перше. Друге: структура портфеля пасивів у банках має бути більш диверсифікованою.

Тобто обсяг строкових депозитів має перевищувати обсяг коштів на поточних рахунках. Тому регулятор збільшив резервування за поточними рахунками. Банкам тепер потрібно заохочувати клієнтів до розміщення коштів на строкових депозитах.

Проте не всі клієнти до цього готові, адже хочуть мати постійний доступ до коштів. Отже, завдання банків – зробити такий депозит, щоб клієнтам стало цікаво розміщувати кошти на певний термін. Ставки мають бути привабливими.

Потрібна адекватна крива за строками депозитів, щоб не було такого, що ті, хто раніше постійно розміщували кошти на три місяці, зараз перейшли на один місяць і це може вплинути на розриви у ліквідності. Наскільки зростуть відсотки – залежить від банку.

Якщо НБУ і надалі посилить вимоги, то ставки активніше зростатимуть, але й кредити стануть дорожчими. Проте чи будуть ставки по депозитах 20-25%, я не впевнений. Банкам тепер потрібно заохочувати клієнтів до розміщення коштів на строкових депозитах.

Ставки мають бути привабливими. Ще одна проблема, за думкою НБУ, валюта на рахунках, за якою Нацбанк теж посилив вимоги із резервування. Як бути з валютою? Підвищувати ставки за вкладами з 0,01% до 3-4%? Обсяг іноземної валюти на рахунках скорочується.

НБУ послідовно проводить політику дедоларизації. Банкам не вигідно мати багато валюти на поточних рахунках, резервування відбувається в гривні на кореспондентських рахунках в НБУ, що блокує вільну ліквідність для вкладення у доходні активи.

Можливо, банки підвищать ставки за короткостроковими вкладами в іноземній валюті. Але лише тоді, коли є куди вкладати цю валюту на короткостроковий термін. Як правило, такий надлишок валюти розміщується на рахунках в іноземних банках.

Банки будуть рахувати, де їм вигідніше вкладати валюту клієнтів – або надавати кредити, або розміщувати на коррахунках в іноземних банках, від цього буде залежати рівень відсоткової ставки.

Стосовно кредитування, зараз не дуже багато підприємств, які можуть отримувати кредит в іноземній валюті. Для такого кредиту потрібна валютна виручка. До війни експортно орієнтованих компаній серед позичальників було більше, а зараз їх кількість зменшилась.

Тому основний актив — тримати на коррахунках і отримувати відсоток на залишок. Багато говорять про те, що очищення сектору від слабких банків буде продовжуватись, і за час війни в Україні ми побачили три випадки виведення з ринку – "Мегабанк", "Січ", "Форвард".

На ваш погляд, які фактори будуть ключовими для тих, що будуть виведені з ринку, — бізнес-модель, перекоси у кредитуванні, слабка підтримка акціонерів чи інше? Якщо розглянути причини, чому банк, який минулого року або вже в цьому виводиться з ринку, втрачає платоспроможність, то це не зовсім через війну.

Причини інші: є фінустанови з російським корінням, є слабкі гравці з хибною бізнес-моделлю. Проте вони жодним чином не впливають на всю систему. Системні банки в Україні витримали іспит війною. Тож хвилюватись з приводу стійкості системи не слід.

Тим більше, зважаючи на те, що зараз усі кошти фізосіб покриваються державною гарантією на 100%.

Банківський сектор витримав багато випробувань, а що вплинуло на довіру фізичних осіб до банків? Це просто – люди отримували свої гроші, могли переказувати кошти, користуватись додатками. Тобто для клієнтів нічого не змінилось.

Так, у перші місяці після вторгнення були відтоки коштів. Тоді головним було наповнювати банкомати та дати людям можливість отримати гроші. Зараз обмеження на отримання готівки становить 100 тис. грн на день, хіба цього мало? Ліміти цілком адекватні.

Попит на зняття клієнтами коштів у перший час після нападу корелював з ракетними атаками. Після перших атак багато хто знімав готівку, але з кожною наступною атакою до банкоматів йшло дедалі менше і менше людей.

Усі бачили, що банки продовжують працювати й жодної загрози для їх накопичень немає.

На ваш погляд, якими є ключові рішення Нацбанку у період з 24 лютого до сьогодні, які дозволили банкам втримати ліквідність та клієнтів? Звичайно, запровадження лімітів на зняття, на конвертацію гривні у валюту було спрямовано на погашення паніки.

Також важливим було те, що НБУ пом’якшив вимоги до банків, пообіцяв не карати за порушення певних нормативів. Це дало банкам можливість кредитувати. Фіксування курсу валют також було покликано стабілізувати ситуацію. Це сприяло імпорту критично важливих товарів.

Також згадаю ініціативу Power Banking. Яку роль виконує фіксований курс зараз та за яких умов НБУ буде переводити ринок на вільне курсоутворення? Відпустити курс можна лише за умови серйозної фінансової підтримки з боку країн-партнерів та поліпшення ситуації з експортом.

Одномоментно відмовитись від фіксованого курсу буде важко. Варто почати використовувати покроковий підхід, з огляду на ситуацію. Кеш-курс зараз суттєво вищий за офіційний. Якщо зараз відпустити курс, гривня може девальвувати, тому це потрібно робити зважено.

Наразі завдяки фіксованому курсу на валютному ринку існує деякий паритет між експортом, імпортом, та можливістю НБУ використовувати резерви для задоволення попиту на валюту.